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莫睿觀點:純網銀如何開拓新市場?揭開中國微眾銀行獲利之鑰

2019-09-19 05:50

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純網銀的經營也許能參考國外的經驗,如營運還不到5年的微眾銀行,是一家純網路銀行,但表現亮眼。(示意圖,niekverlaan@pixabay)

純網銀的經營也許能參考國外的經驗,如營運還不到5年的微眾銀行,是一家純網路銀行,但表現亮眼。(示意圖,niekverlaan@pixabay)

台灣近期開放了3家純網銀加入原本就已競爭激烈的金融市場,其經營及獲利方式引起許多人的好奇與關注。中國微眾銀行在短時間內崛起,其獲利的優秀表現有何秘訣,或可供國內業者參考。

純網銀要如何找到利基市場,也許能參考看看國外的經驗,如中國一家在2014年底成立,營運還不到5年的微眾銀行,是一家純網路銀行,沒有實體分行,員工有一半是IT人員,僅憑一項小額信用貸款拳頭產品,名為「微粒貸」,主動向傳統金融機構未能覆蓋的中低收入長尾客群發起授信,營運第2年後就開始獲利,第4年(2018年)營業收入破百億人民幣,其中手續費及佣金收入高達人民幣44億元(折合新台幣約197億元),表現搶眼。

微眾銀行近三年利潤表。(台灣銀行家提供)
微眾銀行近三年利潤表。(台灣銀行家提供)

從近3年該行的利潤表(見上圖)可知,其營業收入主要來自於「淨利息收入」及「手續費及佣金淨收入」兩大塊,而最值得觀察的是手續費收入的高成長,2017年成長率高達304.52%;2018年成長雖放緩,但仍有94.56%的高水準。此外,微眾銀行手續費收入占營收的比重(44%)明顯高於其他銀行同業,這是因為其特殊的運營模式所產生的獲利結構差異。

微粒貸客戶來源及產品品項

得天獨厚的微眾銀行擁有來自母公司騰訊旗下社交軟件微信App的加持,可從社交生態圈內的10.98億個微信客戶中預先篩選出風險較低的可授信客戶(白名單),主動給予額度及利率條件,直接在微信錢包及QQ錢包入口邀請白名單客戶來貸款。

根據互金商業評論獲得的一份微眾銀行融資文件顯示,2017年微粒貸的主動授信白名單已達2億人,約略可推出20%的微信客戶會被納入白名單中,2018年底微眾銀行已開發了1億個有效客戶,粗估尚有1億個微信客戶尚待開發,目前與微眾銀行合作聯合貸款的銀行已超過50家,且還在持續增加中,要消化這剩下的1億個客戶並非難事。

微粒貸是微眾銀行2015年5月15日推出的定位大眾客戶的手機移動端自助式小額信用、循環使用貸款產品。主要產品說明如下:

●主要授信對象年齡介於18歲至55周歲。

●循環信用額度介於人民幣500元至30萬元,隨借隨還。

●日利率為萬分之2至5(相當於年利率7.3%至18.25%)。

●授信期數分為5期、10期、20期三種。

●目前每筆動用均額約人民幣8,000元。

●平均貸款帳期48天,27%的貸款期限低於7天。

●80%客戶為大專及以下學歷;76%客戶從事藍領服務或製造業。

●截至2018年末,不良貸款率約0.51%。

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