醫療險迷思》住院越久領越多?資深保險業務員:別傻了!醫院根本不讓你住

2020-08-25 13:00

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買住院醫療險住越久真的能領越多?其實這都是常見的生意手段。(圖/取自photoAC)

買住院醫療險住越久真的能領越多?其實這都是常見的生意手段。(圖/取自photoAC)

說得直白一點,商業醫療險充其量只是寄生在健保上的生意手段。而且契約內容,是以健保既有的保障為前提,也就是以簽約當時的醫療體制為基準。因此,健保制度若有所改變,契約中原有的保戶權益,很可能也會受到影響。

其中,風險最高的就是「住院給付金」。這個制度主打住院一天可領取5千到1萬日圓的保險金,可說是商業醫療險的一大賣點。但是,羊毛出在羊身上,這些給付金終究來自保戶每個月所支付的保費。更重要的是,無論罹患什麼疾病,只要沒有住院就領不到保險金,這不禁令人重新思考購買醫療險的必要性。(按:臺灣住院保險金分日額給付及實支實付,金額從2,000到7,000元不等。)

為什麼呢?因為自從進入21世紀之後,幾乎所有疾病的住院天數都有大幅減少的趨勢。(按:臺灣平均為11.1天,糖尿病、心肌梗塞等重大疾病,也只有9至13天)

根據日本厚生勞動省統計,於一九九九年,各大醫院的平均住院天數是四十一.八天,這個數字到了二○一四年已縮減至三十三.二天。

不過這項數據,也包括精神病房以及療養病房。在罹患精神疾病的患者當中,不少人是以年為單位長期住院。此外,療養病房也被稱作「社會性住院」(按:指出院後缺乏家人照顧,需依靠長照制度等社會福利政策),一些乏人照料的患者長期臥病在床,在醫院去世的例子也不在少數。這類較極端的長期住院患者,都會拉高平均住院天數。

其他像是心臟病、癌症、腦中風等疾病,大多會被分配到一般病房,一般病房的平均住院天數,在一九九九年是三十.八天。

工作期間因生病、受傷住院,而不能工作或因此未能取得原有薪資者,可申請勞保的傷病給付。(圖/Karolina Grabowska@Pexels)
工作期間因生病、受傷住院,而不能工作或因此未能取得原有薪資者,可申請勞保的傷病給付。(圖/Karolina Grabowska@Pexels)

以住院給付金一天可領取五千日圓來算的話,在一九九九年平均可以領到十五至十六萬日圓的保險金。但到了二○一六年,一般病房的平均住院天數,已經減少為十六.二天,如此一來,住院給付金也就只有八萬日圓,幾乎只有原先的一半。

而且,平均住院天數未來會繼續減少。為了縮減不斷膨脹的全民醫療費用,政府正積極推廣減少病患的住院天數及不需要的門診。說得更簡單一點,就是希望能透過住院天數的減少,提高病房的迴轉率,進而增加醫院營收。

也正因如此,部分症狀較輕的患者,院方就會盡量避免安排住院,轉而引導病患擇日回診,或是以居家醫療的方式進行治療。即使是需要動手術的患者,也會盡量以回診的方式來進行術前檢查等步驟。在這些情況下,不用住院,也就等於領不到醫療險的住院給付金。

影響這項政策的最大要素之一,就是新設立的「長照醫療院一體系」。

這是在二○一八年四月,同時修改診療、看護報酬制度所設立的長照險設施,同時具備「醫療」、「長照」、「居住」三大機能。到了二○一八年十二月底,目前全國共有一百一十三家設施,備有七千四百一十四張病床(按:類似臺灣的長照2.0)。

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