保險怎麼買》你真的需要儲蓄險嗎?用4個關鍵字秒懂什麼保險最該買

2020-09-03 11:31

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你真正需要買的保險有哪些?用這4個關鍵字就能分辨出來。(圖/Andrea Piacquadio@pexels)

你真正需要買的保險有哪些?用這4個關鍵字就能分辨出來。(圖/Andrea Piacquadio@pexels)

各位讀者閱讀到這裡,想必已充分了解一項事實──值得討論的保險類別根本就不多。不過,對於已經購買保險的人來說,仍可作為是否要續約的參考。在考量是否購買保險(或續保)時,請先評估以下四個關鍵字。

①緊急性:今天、明天就可能發生的意外狀況。

②重大性:自己無法負擔的鉅款。

③經濟合理性:保費低廉且保障周全。

④不確定性:契約內容難以與時俱進。

四個關鍵字,看出保險的必要性。(圖/大是文化提供)
四個關鍵字,看出保險的必要性。(圖/大是文化提供)

請各位參考表5-1。評估保險的重點在於,當家中經濟支柱死亡或長期無法就業,保險能否提供充足的保障。特別是孩子未成年以前,隨時都可能發生意外事故。一旦有狀況發生,除了國營的保障制度,包括教育費用等生活開銷,需要的補助甚至可能以千萬日圓為單位來計算。

而且由於發生機率較低,所以能以低額保費獲得周全的保障。在緊急性、重大性、經濟合理性這三項,都算是符合條件的。

不過,在簽約時由於保障額度是固定的,當社會保障制度改變,或是貨幣價值大幅波動時,就會產生不確定性的問題,這也是大部分長期保險的共通問題。

看護或癌症等狀況的話,通常在上了年紀以後比較容易發生,而且準備資金的時間也較長,因此緊急性為「×」。在重大性方面,花費的金額會比家中經濟支柱死亡時要來得少,但又比短期住院等狀況昂貴,所以評為△。而經濟合理性之所以打叉,是因為如果保險能夠因應老年所有可能發生的狀況,前面需支出的保費必定相當驚人。

接著,我們來看看醫療險。由於高額療養費制度的自費額度是有上限的,所以,商業保險以主打終身醫療保障,來增補保障缺口,但需繳交的保費總額通常也十分昂貴,因此三個項目都是×。

最後是儲蓄型商品,畢竟存錢需要些時間,並不適用於較重大或緊急的狀況。此外,由於手續費較高,儲蓄效益並沒有想像中來得好,因此除了不確定性以外,其他都是×。

在這邊我要強調的,是在一般的保險商品當中,除了討論值得選購的保險類別以外,還有一大考量,那就是「保險的最佳使用時期」。

如圖5-1所示,我們可從經濟合理性和不確定性這兩大重點來探討。如果中高齡者希望獲得豐厚的保障,但發生意外的機率又高,其經濟合理性就會下降。但若希望降低保費門檻,從年輕時就為退休生活做準備,其不確定性就會上升。簡單來說,保險只有在家中經濟支柱遭遇緊急或重大事件時才用得到。也就是說,以「期間限定」的想法來進行評估,會是最聰明的選項。

契約期限及保險的利用價值。加入年齡及保險的利用價值。(圖/大是文化提供)
契約期限及保險的利用價值。加入年齡及保險的利用價值。(圖/大是文化提供)

作者介紹|後田 亨、永田 宏

後田 亨

「保險諮詢室」代表。生於1959年,長崎大學經濟系畢業。從事保險業務員長達十年,而後轉戰代理數家保險的實體店鋪。
自2012年起,因業務與客戶之間的利益衝突問題,而獨立創業,成立「保險諮詢室」。以其獨特的立場與觀點,提供保險規劃諮詢。著有《保險專家不買壽險的重要原因》(青春新書出版)、《人壽保險的陷阱》(講談社+α文庫出版)等作品。

永田 宏

現為長濱生化大學生物醫學系教授、學科主任。

1959年出生於東京都。1985年,取得筑波大學理工學研究科碩士學位;2005年,取得東京醫科齒科大學醫學博士學位。專長為醫療情報學、醫療經濟學。

本文經授權轉載自大是文化《醫生強烈建議你買的保險:醫療險、癌症險、意外險、長照險……買什麼險才真正有保障?突破業務員暗黑話術》(原標題:四個關鍵字,秒懂保險該買什麼)

責任編輯/焦家卉

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